מהם סוגי החובות הגרועים ביותר?

היעדר תכנון, החלטות אימפולס, התחייבויות המחייבות חלק משמעותי מהתקציב, וריביות גבוהות הם חלק מהגורמים העיקריים שמאחורי החלטות הלוואה מטעות. ויש תפיסות שגויות! כמעט 20.6 מיליון ברזילאים לא הצליחו לשלם את חשבונותיהם בזמן שבין ינואר לאוקטובר 2013, כך עולה מנתוני סרסא אקסיאן.

"אתה תמיד צריך לנתח חובות, לחשוב בשלווה לפני שאתה מקבל החלטה, ובעיקר להעלות אותו על הנייר איך ייראה התקציב שלך מאותו יום קדימה", מזהיר אמאנאלה גומס חאווייר, כלכלן ומתכנן פיננסי ב- WGFP.

נקודה חשובה נוספת היא שלקיחת אשראי לא אמורה להפוך להרגל. יש לקחת זאת בחשבון רק בשעת חירום או מתוכננת היטב. כניסה למשיכת יתר מדי חודש ותשלום החיוב המינימלי בכרטיס אשראי, למשל, הם נהגים פיננסיים לא בריאים.

• משיכת יתר ואשראי מסתובב הן צורות האשראי היקרות ביותר בשוק, ואם הן מנוצלות לרעה, עלולות להפוך במהירות כדור שלג. הם נוצרו כצורות של אשראי צרכני מהיר, אך יש אנשים שבסופו של דבר משתמשים בו זמן רב ומשלמים ריבית רבה על כך ?, מסביר לאונרדו גומס, המתכנן הכספי האישי.

אך יש להתקשר בזהירות גם באפשרויות האשראי הזולות ביותר, כגון הלוואות בעלות ניכוי שכר או מימון משכנתא. הערך של התשלומים, שאיתם תחיה איתם הרבה זמן, צריך להתאים לתקציב שלך בקלות. "החלקות מזיקות אם הן צורכות 30% או יותר מההכנסה", מזהיר המחנך הפיננסי מאורו קליל.

שלא טועה, הכלל הוא אחד: לפני שאתה לוקח הלוואה מסוג כלשהו, ​​שתי השאלות הראשונות שצריכות לעלות בראשך הן: "האם אני באמת צריך את זה?" ו- "האם אני באמת צריך את זה עכשיו?" תמיד תגיבו בכנות, לעולם לא תקנו שוב דבר בדחף.

הכירו את כמה מאפשרויות האשראי הנפוצות ביותר בשוק, ושקלו מה לקחת בחשבון לפני שאתם עובדים כל אחת מהן:

1. משיכת יתר

אשראי קל יותר להשיג, ולכן אחד היקרים בשוק, מופעל כאשר חשבונך נכנס לאדום. השימוש שלך אמור להיות חריג במקרה חירום, כמו בחודשים שבהם נקנסת או שהוצאה רפואית לא צפויה. כשמשמשים לכיסוי החשבון במשך יום או יומיים [עד צניחת המשכורת], יתכן וזה שווה את זה. אבל האם לא כדאי להשתמש בו במשך ימים רבים? מסביר ליאונרדו.

ריבית חודשית: 8% עד 15%

2. כרטיס אשראי

אם משתמשים בזהירות ותכנון, כרטיס אשראי יכול להיות כלי פיננסי נהדר. המחשב או המקרר נשברו ואין לך כסף לקנות במזומן? אם התשלומים מתאימים לתקציב ללא הידוק, פיצול ההוצאות בכרטיס האשראי ללא ריבית עשוי להיות פיתרון טוב. הסכנה מגיעה, עם זאת, כאשר אתה מתחיל להשתמש באשראי מסתובב, וזה קורה כאשר במקום לשלם את החשבון כולו, אתה משלם רק את המינימום. חיובי ריבית גבוהים מאוד נופלים על הסכום שהוחמצ. ? אם אינך יכול לשלם 100% מהחשבון, צור קשר עם המוביל ונהל משא ומתן ?, מייעץ למאורו.

ריבית חודשית: 5% עד 12%

3. אשראי אישי

אם ניהלת מערכת יחסים עם הבנק שלך תקופה מסוימת, סביר להניח שיש לך מסגרת אשראי אישית שאושרה מראש. אבל היזהרו! השתמש רק אם אתה באמת זקוק לו. יכול להיות שזה יהיה שווה להחליף חוב יקר יותר. לדוגמה, אם אתה משתמש בסכום משיכה גבוה, אתה יכול פשוט לקחת אשראי אישי ולהחליף חוב. אבל בכל זאת צריך להיזהר שלא להמשיך באוברדרפט? מזהיר לאונרדו.

ריבית חודשית: מ- 2% ל- 6%

4. מימון נדל"ן

יש לו את אחד הריביות הנמוכות ביותר בשוק, אך עדיין אין בו שום נס. הבנק גובה סכום קטן יותר כדי להלוות את הכסף מכיוון שבמקרה של מחדל הוא לוקח את הנכס הממומן ויכול למכור אותו בכדי לכסות את אובדן. יש לחוזה בדאגה נוספת לערך התשלומים, שכן תקופת המימון, שהיא בדרך כלל ארוכה יותר. אתה לא רוצה לבזבז 10 עד 20 שנים תלייה עד שתוכל לשלם את הבית שלך, נכון?

ריבית חודשית: מ- 0.7% ל- 1.5%

5. מימון לרכב

כמו במימון נדל"ן, לרכב בדרך כלל יש ריביות נמוכות יותר, שכן הנכס עצמו הוא הערובה להלוואה.עם זאת, בניגוד לנכס, המכונית לא יכולה להיחשב כהשקעה, מכיוון שהיא מתחילה לפוחת עד שהיא עוזבת את הסוכנות. בנוסף, הדבר מרמז על מספר הוצאות אחזקה, אשר יש לקחת בחשבון בתקציב מעבר לשווי הפרעון. מאורו ממליץ שהאפשרות הטובה ביותר לרכישת מכונית היא לחסוך כסף לתשלום מזומן או ליצור קונסורציום.

ריבית חודשית: מ- 0 (עם כניסה של 50%) ל- 2.5%

6. הלוואות שכר

כשהוא צמוד למשכורת, סיכון ברירת המחדל הוא נמוך והבנק בסופו של דבר גובה את הריביות הנמוכות ביותר בשוק. יתרון על פני אשראי אישי הוא האפשרות לשחרר סכומים גדולים יותר. אבל זו יכולה להיות גם נקודה שלילית: במקום להלוואות, העדיפו תמיד לחסוך כסף כדי לקנות במזומן. מצד שני, זה יכול להיות אור בקצה המנהרה עבור אלה החבים בכבדות. החלפת מספר חובות יקרים בהלוואות זולות יותר שמתאימות לתקציב שלך היא החלטה חכמה, כל עוד אתה מתכופף ומפסיק לבזבז עד שהמצב יחזור לקדמותו.

ריבית חודשית: מ- 1% ל- 2.5%

HyperNormalisation (2016 + subs) by Adam Curtis - A different experience of reality FULL DOCUMENTARY (מרץ 2024)